Stadig mer utfordrende å komme seg inn på boligmarkedet – ekspertenes tips til unge boligkjøpere

Det blir stadig mer utfordrende for unge boligkjøpere å komme seg inn på boligmarkedet. Ekspertene mener det er viktig å starte med boligsparingen så tidlig som mulig.

BSU anbefales på det sterkeste

Hvordan man bør spare til bolig, avhenger av den enkeltes situasjon. Boligsparing for ungdom (BSU) anbefales på det sterkeste av ekspertene når man skal spare til bolig.

– Det første bud er å fylle opp BSU-kvoten. Deretter er spareformen avhengig av tidshorisont og kundens risikovilje- og evne, sier Elisabeth Blomvik, leder for divisjon personmarked i Sparebanken Møre.

BSU er en gunstig spareform med god rente og med skattefradrag på inntil 5000 kroner. Du kan spare 25.000 kroner hvert år i BSU, totalt 300.000 kroner. Det tar minst 12 år å spare opp maksbeløpet, og det vil si at man senest burde starte sparingen det året man fyller 22 år.

– Hvis du ikke har fylt BSU-en når du kjøper bolig, kan du la beløpet stå og spare videre. Det teller fortsatt med i egenkapitalen på boligen, sier Marita Løvik Stadsnes, regionbanksjef i Sparebank 1 SMN.

Banksjef i Ørskog Sparebank, Eirik Kavli, anbefaler også å spare i BSU. – De oppsparte pengene låses til boligformål, så man kan ikke benytte disse pengene til andre fristelser. Dersom man også har større sparepotensial enn som i BSU, er BSU Pluss et godt alternativ. Du får god rente, men ikke skattefradrag, sier Eirik Kavli, banksjef i Ørskog Sparebank.

Begynn å spar så tidlig som mulig

Stadig blir det mer utfordrende for unge boligkjøpere å komme seg inn på boligmarkedet. – Vi ser at flere foreldre starter tidlig med å spare til barnas studier og/eller fremtidige bolig, forteller Blomvik.

Det blir vanligere å ha det slik at foreldrene har ansvar for sparekonto, der det settes inn penger gitt i bursdagsgaver, julegaver eller konfirmasjonsgaver fra barna er små. Når barna er voksen nok til å ha kontroll over egen økonomi, tar de over kontrollen på sparekonto.

-Begynn å spar så tidlig så mulig!, mener Kavli og forteller videre at man får mye igjen for ved å spare i BSU. – Et viktig poeng er at man bare får skattefradrag om man har tilstrekkelig skattbar inntekt. Om man setter penger inn på BSU før man er i skatteposisjon, får man ingen skattegevinst, sier han.

-Videre er det viktig å følge opp med ytterligere sparing etter hvert som mulighetene for det er til stede, sier Blomvik.

Bankene er forskjellige

Det er forskjell fra bank til bank hva de ser etter når de skal gi et lån. Når banken gir et lån som skal tilbakebetales mange år frem i tid oppstår det risiko for at mange uheldige omstendigheter kan inntreffe.

Kavli forteller at Ørskog SpareBank har tre forsvarslinjer som de vurderer hver gang de yter et lån: økonomi og tilbakebetalingsevne, sikkerhet og tilbakebetalingsvilje og interne risikofaktorer.

Blomvik forteller at Sparebanken Møre først og fremst ser etter kundens evne til å betjene lån og forpliktelser. – Det vil si inntekt, utdannelse og jobbsikkerhet. At kunden har vist evne til å spare og ha god orden i sin økonomi over tid er alltid et viktig moment, sier Blomvik.

Løvik Stadsnes kan fortelle at om man kan vise at man både kan tjene og spare penger, kan det til og med påvirke hvor mye en kan låne. – Vi ser på alt du har av utgifter og inntekter, og må ta høyde for at du kan betale lånet også hvis renten øker, sier hun.

Egenkapital på 15 prosent

Som hovedregel stilles det krav om at bankene ikke kan låne ut mer enn 85% av kjøpesummen, som fastslås i Boliglånforskriften, fastsatt av finansdepartementet i 2018.

– Kunden må stille med minimum 15 prosent av kjøpesummen + omkostninger i egenkapital eller annen tilfredsstillende sikkerhet, forteller Blomvik.

– Om man mangler egenkapital kan det være aktuelt at f.eks. foreldre stiller realkausjon. Da etablerer banken pant i en annen bolig for å kompensere for manglende kontant egenkapital, sier Kavli.

Hvor mye er banken villig til å låne ut i forhold til bruttoinntekt?

Hvor mye banken er villig til å låne ut i forhold til bruttoinntekt varierer. – Dette er en totalvurdering av kundens økonomiske situasjon i dag og i fremtiden. Har kunden svært høy inntekt kan kunden kanskje låne 4 ganger brutto årsinntekt. Er inntekten lav, er det kanskje ikke forsvarlig å låne tre ganger brutto inntekt. Alder, utdanning og fremtidsutsikter er også viktige aspekt i en slik vurdering, Noen kan låne ut mer, og andre mindre, sier Blomvik.

Løvik Stadsnes forteller at forhold ved ens økonomi som inntekter, utgifter og egenkapital avhenger av hvor stort boliglån en kan få. – Har man høyt studielån har det med andre ord betydning for hvor mye man kan få i boliglån, sier hun videre.

Vær forberedt før du skal på visning

Før man begynner å lete etter et sted å bo må man vite hvor langt man kan gå i en eventuell budrunde. – Gå på så mange visninger du klarer, for her gjelder det å få et overblikk over hva du kan få til hvilken pris. Ikke vis finansieringsbeviset ditt til megleren, da avslører du hvor langt du kan gå i budrunden, sier Løvik Stadsnes.

– Har du mulighet til å ha med fagfolk, gjør det. En handy bekjent kan ofte gjøre nytten, mener Løvik Stadsnes.

– Hvor enkelt det er å selge denne boligen ved neste korsvei er viktig å være obs på når man skal på visning av boliger, sier Kavli.

Før man går på visning bør man også ha lest boligsalgsrapporten nøye slik at man kan konsentrere seg om det visuelle og hvorvidt boligen oppfyller boligbehovet. Dette sier Odd Arild Sæther, daglig leder i Møremegling.

– Man bør også ha finansieringen avklart før man møter på visning, forteller han.

Viktig å være realistisk i jakten på sin første bolig

-Husk at din første bolig skal du sannsynlig ikke eie for evig – og tenk på at boligen skal ha kvaliteter som tilsier at det blir like enkelt å selge boligen som å kjøpe den, forteller Kavli.

Sæther mener at man normalt ikke vil eie sin første bolig mer enn 3-5 år før man selger og kjøper seg noe større. – Vår anbefaling er å gå for en leilighet med mindre areal i en nyere bygård med bedre standard, de er normalt de sikreste investeringene, sier han.

– Det er veldig viktig at man på forhånd har tatt en samtale med sin rådgiver i banken for en gjennomgang av økonomi og fått satt en ramme for maksimal kjøpesum til ny bolig før man begynner å lete, sier Løvik Stadsnes og avslutter: – Svært få har råd til «drømmeboligen» som førstegangskjøper.